Sistemul bancar cuprinde banca centrală și băncile comerciale, care intermediază fluxurile monetare și asigură finanțarea economiei. Banca centrală emite moneda națională și supraveghează sistemul, în timp ce băncile comerciale atrag depozite și acordă credite, creând monedă scripturală prin mecanismul multiplicatorului bancar.
Sistemul bancar reprezintă ansamblul instituțiilor financiare care intermediază fluxurile monetare între agenții economici, asigurând finanțarea economiei și stabilitatea financiară. În România, sistemul bancar este format din Banca Națională a României (BNR) – banca centrală – și băncile comerciale (instituții de credit autorizate).
BNR este o instituție publică, independentă, cu rol de bancă a băncilor și de bancă a statului. Principalele sale funcții sunt:
Băncile comerciale sunt instituții financiare private care atrag depozite (pasiv bancar) și acordă credite (activ bancar), facilitând plățile și transferurile.
Crearea de monedă scripturală este un proces esențial: o bancă comercială, prin acordarea unui credit, creează bani (monedă scripturală) în contul clientului, chiar dacă nu dispune de toată suma în numerar. Multiplicatorul bancar (sau al creditului) depinde de rata rezervelor minime obligatorii (r) impusă de banca centrală: dacă r=10%, atunci din 100 lei depuși se pot crea teoretic 1000 lei credite (multiplicator = 1/r = 10). În realitate, procesul este limitat de cererea de credite, de încrederea clienților și de politica băncii.
Exemplu – Mecanismul de creare a monedei scripturale: Presupunem că banca centrală stabilește o rată a rezervelor minime obligatorii de 20%. Un client X depune 10.000 lei numerar la Banca A. Banca A reține 2.000 lei ca rezervă și poate acorda un credit de 8.000 lei clientului Y.
Y plătește un furnizor Z, care depune suma la Banca B. Banca B reține 1.600 lei (20% din 8.000) și poate acorda un credit de 6.400 lei clientului W. Procesul continuă, iar totalul depozitelor create este 10.000 / 0,2 = 50.000 lei.
Inițial erau doar 10.000 lei numerar; s-au creat 40.000 lei monedă scripturală suplimentară.
Exemplu – Operațiuni bancare concrete: Un client contractează un credit imobiliar de 200.000 lei pe 30 de ani, cu dobândă variabilă (IRCC + 2%). Banca evaluează bonitatea clientului, solicită acte de venit, ipotecă asupra imobilului. În fiecare lună, clientul plătește o rată formată din dobândă și principal.
Banca înregistrează operațiunea ca activ (credit acordat) și pasiv (depozitul clientului se diminuează la plată). În același timp, banca poate sconta efecte comerciale (de exemplu, o cambie de 50.000 lei cu scadență la 90 de zile) – plătește suma mai mică (valoarea actualizată) și încasează la scadență.
Exemplu – Rolul băncii centrale într-o criză: În 2020, pandemia a redus creditarea. BNR a redus rata dobânzii de politică monetară de la 2,5% la 1,5%, a scăzut RMO pentru pasivele în lei de la 8% la 5% și a realizat operațiuni de repo (cumpărare de titluri de stat) pentru a injecta lichiditate în sistem. Aceste măsuri au stimulat băncile comerciale să acorde mai multe credite, sprijinind redresarea economică.
Explicație: scăderea RMO mărește multiplicatorul bancar; scăderea dobânzii reduce costul creditelor.
Vrei exerciții pe lecția asta + AI care te ajută pas cu pas?
Cont gratuit — 20 întrebări AI/zi, exerciții nelimitate.